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搶台灣純網銀 日本樂天：勝敗關鍵在使用忠誠度
台灣首家純網銀即將誕生，金管會擬開放2張執照，目前市場上有3組人馬有意爭取，形成3搶2的情況，包括跨國社群網路業者LINE、電商平台日本樂天集團，以及國內電信龍頭中華電信，預計待10月底法規確定後，最快今年11月可以送件申請，明年5月公布結果。
先不論歐美國家，光以亞洲地區而言，台灣純網銀的起步較晚。
日本政府早在2000年就將政策鬆綁，不少企業、新創公司在追隨潮流下成立網路銀行；南韓也有2家純網銀，分別在2017年5月成立的KT電信旗下K-Bank及7月最大即時通訊軟體業者Kakao旗下的Kakao Bank；中國大陸目前也有2家純網銀，包括騰訊旗下微眾銀行及阿里巴巴的MYbank 浙江網商銀行。
台灣部份，兆豐銀行(3)日時宣布要與中華電信、新光金控及全聯實業共同發起並正式成立籌備處，希望運用電信、金融與實體零售的資訊流、金流及物流優勢，打造全新金融創新應用平台，建構完善金融與數位生活生態圈，滿足消費者和企業需求的數位金融創新服務。
其實，說到生態圈，日本樂天集團就是值得借鏡的成功例子，他們以旗下多達70種的事業體，打造出完整生態圈，其中，金融科技產業已經占整體營收的一半，這中間最重要的一塊關鍵拼圖就是樂天銀行。
說起日本樂天純網銀之路，起點是從併購開始。樂天銀行前身是搶搭潮流在2000年成立eBank的一間創投公司，這家公司當時算是新手，所以在網銀路上沒有走得很順利，因此樂天在2008年入股該公司、2009年取得50%以上股權、2010年正式更名為樂天銀行，成為樂天100%持股子公司。
根據日本樂天銀行社長永井啟之的說法，eBank之所以會失敗，關鍵在於「花了太多成本去獲招攬新顧客」，且他們當時並沒有「借貸服務」。永井啟之認為：「一間不提供貸款、放款的銀行，等於只做到一半而已，消費者不會選擇你，因此收入就少了一部分。」
▲日本樂天銀行社長永井啟之。（圖／記者彭夢竺攝）
2010年剛改名的樂天銀行帳戶數量370萬左右，透過樂天在電商上的資源，積極拓展使用者數量，如今已經擁有680萬用戶、總資產達到2.3兆日圓，借出的貸款累積至今有8千億日圓。
永井啟之自信地說，樂天銀行帳戶數量壓倒性的贏過對手，且單就一般利潤來比較，樂天在競爭對手中是第一名的。
「我們的優勢在於樂天生態圈體系會員加乘之下，可以很輕易獲得新顧客，且我們對客戶一視同仁，不分大小提供一樣優惠的服務手續費，因此能夠快速獲得市場青睞。」他甚至直言，相信未來樂天也可以與傳統銀行一較高下。
其實，他的自信不是沒有原因的。
細數日本現有純網銀，AEON Bank、SONY Bank、Daiwa Next bank、SBI Bank等，永井啟之做了一番分析。他提到，這些競爭對手有的母公司是證券公司，特性就是大客戶很多，單一客戶存款量高，主要原因是為了投資證券，因此並不會很積極使用其他服務。
也有銀行用比較高的利率來吸引客戶，在這種情況下，客戶只在乎利率，而不太會使用其他服務；甚至有網銀主打開戶可以享旗下商場的折扣，想當然在這樣的狀況之下，用戶大多也都是為了優惠而來。
他說：「樂天銀行可以有這樣的成績表現，優惠當然是原因之一，不過他們還提供其他服務，所以獲利才會比其他銀行來的好。」且樂天使用者忠誠度高，大部分是來自於生態圈會員，使用銀行各項服務所獲得的點數可以在各生態圈事業體間流轉，用戶使用率自然高於他同業。
至於日本樂天集團聯合國票金，有意爭取台灣純網銀執照部分，永井啟之認為，台灣的智慧型手機普及率高、銀行滲透率也高，發展的潛力值得期待，傳統網銀和純網銀並存是最理想的狀態；不過，他話鋒一轉，「不管是不是台灣，對樂天來說就是提供消費者選擇，我們也在持續研討前進其他國家的可能性。」
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